Si tu es propriétaire et que tu as de la difficulté à payer hypothèque, tu passes peut-être à côté d’un outil puissant : ton hypothèque. Dans certaines conditions, le refinancement hypothécaire peut te permettre d’utiliser la valeur nette de ta maison pour regrouper tes dettes de carte de crédit. Toutefois, ce processus comporte certains risques.
Réduisez vos versements mensuels dès maintenant. Optez pour un refinancement sur mesure qui vous permet d’ajuster vos versements mensuels, d’obtenir de meilleurs taux fixes ou variables, et de retrouver le contrôle de vos finances.
Qu’est-ce qu’une hypothèque à payer ?
Un hypothèque à payer, désigne le montant restant dû sur un prêt hypothécaire contracté pour acheter une propriété. Cela comprend le capital emprunté, les intérêts accumulés, ainsi que les frais éventuels liés au contrat initial. Le remboursement s’effectue généralement par paiement mensuel, bien que d’autres fréquences sont parfois disponibles comme le paiement hebdomadaire.
Pour obtenir une hypothèque, l’emprunteur doit généralement fournir une mise de fonds. Ensuite, selon le type de prêt choisi, il peut bénéficier d’un taux fixe ou d’un taux variable.
Il est aussi possible d’avoir accès à différentes options de remboursement, comme le remboursement partiel anticipé, ou encore le report de versement selon les clauses prévues avec l’institution bancaire. Une bonne planification avec un plan de remboursement clair peut vous éviter les retards de paiement.
Payer hypothèque ou refinancer ?
Tout dépend de votre situation financière actuelle et de vos objectifs. Si vos paiements mensuels sont difficiles à gérer ou si vous avez besoin de liquidités, le refinancement hypothécaire peut être une stratégie avantageuse : vous pourriez bénéficier de taux fixes plus bas, prolonger votre plan de remboursement ou accéder à la valeur nette de votre maison pour consolider des dettes.
En revanche, si votre hypothèque actuelle est presque remboursée ou assortie de conditions favorables, il peut être plus sage de continuer à la payer selon l’entente initiale. Avant de choisir, évaluez bien vos besoins, les options de remboursement disponibles, ainsi que les coûts potentiels comme les pénalités ou les frais administratifs.
Les avantages de payer son hypothèque
Sauver de l’intérêt
Vous pourriez économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en intérêts en remboursant votre prêt hypothécaire par anticipation. Le montant des intérêts économisés dépend de votre taux hypothécaire et de la nature de votre dette.
Paix
L’achat d’une maison est probablement la décision financière la plus importante de votre vie (et probablement votre plus grosse dépense mensuelle). Rembourser votre prêt immobilier par anticipation pourrait donc alléger le fardeau financier et mental lié à l’accession à la propriété. En cas de difficultés financières, vous n’aurez pas à vous soucier des mensualités impayées. (Vous devrez toujours payer des impôts fonciers ou des charges de copropriété, mais ces charges représentent un fardeau financier bien moindre.)
Équité
Accélérer vos paiements hypothécaires vous permettra d’accroître plus rapidement la valeur nette de votre propriété. Si vous avez besoin de tirer parti de votre valeur nette grâce à un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire, vous disposerez de davantage de fonds.
Les avantages de refinancer son hypothèque
Sauver de l’argent
Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent atteindre 30 %, tandis que les taux hypothécaires sont bien plus bas. Le refinancement hypothécaire peut également être moins coûteux que d’autres sources de financement, comme les prêts personnels.
Augmenter sa cote de crédit
Utiliser les fonds de votre refinancement pour rembourser vos dettes de carte de crédit peut avoir un impact sur votre taux d’utilisation du crédit. Les prêteurs privilégient généralement un taux d’utilisation du crédit de 30 % ou moins. Ainsi, utiliser les fonds de votre refinancement pour rembourser vos dettes peut réduire votre taux d’utilisation et, par conséquent, améliorer votre cote de crédit au fil du temps.
Améliorer les conditions hypothécaires
Si votre situation financière a changé depuis que vous avez souscrit votre prêt hypothécaire (par exemple, si les taux du marché ont baissé ou si votre cote de crédit a augmenté), votre refinancement hypothécaire peut donner lieu à des conditions de prêt plus favorables.
Paiements réduits
Le refinancement de votre hypothèque peut vous permettre de réduire vos paiements mensuels, ce qui libère de la liquidité dans votre budget. En prolongeant la durée de votre prêt ou en obtenant un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez alléger votre charge financière mensuelle.
Transformez votre prêt hypothécaire avec des options de remboursement flexibles, une mise de fonds optimisée, et un paiement mensuel adapté à vos objectifs.
Pourquoi refinancer plutôt que payer hypothèque ?
- Refinancer permet de réviser le contrat initial avec votre institution bancaire, ce qui peut vous offrir de meilleurs taux en vigueur et adapter les conditions à votre situation financière actuelle.
- En cas de retard de paiement ou si vous approchez de la retraite avec des revenus réduits, le refinancement peut servir de plan de remboursement plus souple, en intégrant des options de remboursement comme le remboursement partiel ou le report de versement.
- Au lieu d’accumuler des intérêts élevés ou de faire face à des pénalités, le refinancement permet de réduire vos paiements hebdomadaires ou mensuels, et de libérer du capital pour des besoins comme des rénovations ou des investissements à meilleur taux de rendement.
Une meilleure option : Zero Dette
Meilleures conditions
Zéro Dette vous aide à renégocier votre contrat initial avec votre institution bancaire, comme la Banque Nationale, pour obtenir de meilleures conditions de prêt, un plan de remboursement ajusté à votre situation financière et un meilleur contrôle sur vos finances.
Flexibilité accrue
Zéro Dette propose des solutions comme le report de versement ou des paiements hebdomadaires, vous permettant d’adapter votre remboursement à vos capacités réelles, tout en réduisant l’impact mensuel sur votre budget.
Optimisation globale
Avec leur expertise, Zéro Dette minimise les frais administratifs liés au refinancement et vous oriente vers les options disponibles les plus avantageuses, tout en maximisant vos chances d’obtenir une remise ou un crédit adapté à votre situation.
Pourquoi accéder à la valeur nette de ma maison ?
Plusieurs raisons peuvent vous pousser à vouloir accéder à une partie de la valeur nette de votre maison, par exemple :
- Financer des rénovations ou des réparations.
- Utiliser cet argent pour verser une mise de fonds ou acheter un chalet.
- Consolider vos dettes
- Utiliser cet argent pour rembourser des prêts à taux d’intérêt élevé.
- Utiliser un capital pour financer les études universitaires d’un enfant.
- Investir.