Vous vous demandez peut-être quelle est votre capacité d’emprunt et combien vous pourrez réellement emprunter. Si vous constatez que le montant que vous pouvez emprunter ne correspond pas à vos attentes, pas de panique ; il existe toujours des solutions pour augmenter votre capacité d’emprunt.
Examinons de plus près quelques options qui pourraient vous aider.
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Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
En termes simples, votre capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter pour votre refinancement hypothécaire. Ça dépend de facteurs comme vos revenus annuels, vos revenus mensuels, vos dépenses telles que les frais de logement, les frais de notaire, et même votre endettement maximal. Lorsque vous souhaitez faire un achat immobilier et demander un prêt hypothécaire, l’une des premières étapes consiste à comprendre votre capacité d’emprunt.
Plus tôt vous le saurez, mieux vous serez équipé pour prendre des décisions éclairées concernant votre budget. Cela vous permettra également de définir une fourchette de prix réaliste pour votre future maison. N’oubliez pas que vos revenus nets et vos engagements financiers joueront un rôle clé dans cette estimation.
Facteurs déterminants pour la capacité d’emprunt
Votre capacité d’emprunt est déterminée par une évaluation approfondie de plusieurs facteurs clés. Voici une ventilation des principaux éléments qui ont une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter lors de l’achat d’une propriété.
Vos revenus
Vos revenus annuels et vos revenus mensuels sont l’un des facteurs les plus importants pour déterminer votre capacité d’emprunt. Plus vos revenus nets sont élevés et stables, plus votre potentiel d’emprunt est grand. Ces informations permettent aux prêteurs de mieux évaluer votre capacité à assumer les paiements d’un emprunt immobilier.
Histoire de crédit
Votre cote de crédit et votre historique de paiement sont essentiels dans le processus d’approbation du prêt hypothécaire. Un historique de crédit solide indique aux prêteurs que vous êtes un emprunteur fiable, ce qui augmente la probabilité qu’ils vous offrent un prêt à des conditions favorables. Cela peut également influencer votre taux d’intérêt et la fourchette de prix dans laquelle vous pouvez investir pour votre achat immobilier.
Mise de fond
Votre mise de fonds, votre taux d’intérêt et la période d’amortissement du prêt : ces trois facteurs ont une incidence directe sur vos versements mensuels hypothécaires. Une mise de fonds plus importante réduit le montant que vous devez emprunter, tandis qu’un taux d’intérêt plus bas ou une durée de prêt plus longue peuvent rendre les paiements mensuels plus faciles à gérer, augmentant ainsi votre capacité d’emprunt. N’oubliez pas que la mise de fonds correspond à un pourcentage du prix d’achat et peut influencer votre achat maximal.
Ratio dette / revenu
Les prêteurs tiennent également compte de vos obligations de dette existantes lorsqu’ils calculent le montant que vous pouvez emprunter. Plus vous avez de dettes, plus votre capacité d’emprunt sera faible. Vos frais de logement, tels que les frais de chauffage et les frais de notaire, sont également pris en compte dans cette évaluation.
Combien puis-je emprunter ?
Vous vous demandez combien vous pouvez emprunter pour votre achat immobilier ? Grâce à notre calculateur de capacité d’emprunt, vous pouvez rapidement simuler le montant que vous pourriez obtenir en fonction de votre revenu annuel, de vos revenus mensuels et de votre situation financière globale.
En quelques étapes seulement, vous aurez une estimation du montant d’un emprunt immobilier que vous pourriez obtenir, prenant en compte des éléments comme votre mise de fonds, vos frais de notaire, ainsi que les autres frais de logement tels que les frais de chauffage. Cette simulation vous permettra de mieux comprendre la fourchette de prix dans laquelle vous pouvez envisager votre future maison et ainsi prendre des décisions éclairées sur le type de propriété adapté à votre budget.
Augmenter sa capacité d’emprunt
Vous n’êtes pas satisfait du résultat de votre calcul de capacité d’emprunt ? Il existe plusieurs façons d’augmenter votre pouvoir d’achat et d’augmenter votre budget immobilier. Explorons quelques options pour vous aider à emprunter davantage et à vous rapprocher de la propriété que vous désirez.
Réduire son ratio dette / revenu
Lorsque la banque examine votre demande pour un emprunt immobilier, votre ratio dette/revenu joue un rôle clé dans la détermination de votre capacité d’emprunt. Moins vous avez de dettes, plus vous pouvez potentiellement emprunter.
En pratique, la banque calcule le pourcentage de vos revenus mensuels consacrés au remboursement des dettes chaque mois. En réduisant votre ratio d’endettement, vous libérez une plus grande partie de vos revenus nets.
De plus, la réduction de votre ratio d’endettement peut avoir un impact positif sur votre dossier de crédit et, ensemble, ces améliorations augmentent directement votre capacité d’emprunt, ce qui peut être particulièrement important pour un futur achat immobilier.
Diminuer ses dépenses
Réduire vos dépenses peut améliorer considérablement votre profil financier aux yeux de la banque, réduisant ainsi le risque associé à votre demande de prêt hypothécaire. Lors de l’évaluation de votre capacité d’emprunt, la banque examine votre revenu disponible, le montant restant après avoir couvert les dépenses telles que le loyer, les frais de logement et le remboursement des dettes. En réduisant vos dépenses, vous augmentez le montant d’argent disponible à la fin de chaque mois.
Améliorer sa cote de crédit
Si votre dossier de crédit est en bon état, vous serez mieux placé pour négocier des conditions favorables, comme des taux fixes ou variables plus bas. Un taux d’intérêt plus bas se traduit par des versements hypothécaires mensuels moins élevés, ce qui augmente votre capacité d’emprunt et vous permet d’acheter une propriété dans une fourchette de prix plus élevée.
Économiser
Faire une mise de fonds plus élevée peut augmenter considérablement votre capacité d’emprunt. Non seulement cela rend votre prêt hypothécaire plus abordable au fil du temps, mais cela renforce également votre profil aux yeux de la banque. En effet, une mise de fonds plus élevée peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt plus important avec de meilleures conditions. C’est certainement une option qui mérite d’être envisagée, surtout si vous visez un achat immobilier dans une fourchette de prix plus élevée.
Besoin d’un courtier hypothécaire ?
Si vous souhaitez acheter une propriété tout en gardant un contrôle total sur vos finances, Zero Dette est une entreprise spécialisée dans le courtage hypothécaire. Grâce à notre expertise, vous bénéficiez d’une stratégie personnalisée qui prend en compte vos revenus mensuels, votre revenu annuel, ainsi que vos objectifs en matière de mise de fonds et d’endettement maximal.
Zero Dette travaille également pour vous guider à travers les étapes de l’achat immobilier en tenant compte des différents frais de notaire et frais de logement. Leur approche vise à vous aider à obtenir des solutions de financement adaptées, tout en vous assurant que vous n’allez pas dépasser vos capacités de remboursement.
Si vous cherchez à atteindre vos objectifs immobiliers sans alourdir votre endettement, Zero Dette pourrait bien être la solution qu’il vous faut.
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Coûts à considérer selon votre capacité d’emprunt
Maintenant que vous savez quel type de propriété vous pouvez vous permettre, vous pourriez être tenté de commencer à chercher des maisons proches du maximum de votre capacité d’emprunt. Cependant, son abordabilité doit aussi être prise en compte.
Taxes municipales et scolaires
Même si vous n’êtes pas propriétaire, vous avez probablement entendu parler de la tristement célèbre « taxe de bienvenue », aussi connue sous le nom de taxe de transfert. Les acheteurs pour la première fois reçoivent généralement la facture trois à six mois après l’achat d’un bien. Vous devrez également payer des taxes municipales et scolaires chaque année. Au moment de l’achat, le notaire répartira les taxes pour la période en cours entre l’acheteur et le vendeur. Ces taxes peuvent varier en fonction de la fourchette de prix de la propriété et du taux des taxes appliqué dans la région.
Assurance habitation
Une fois que vous avez acheté votre maison, vous voudrez vous assurer qu’elle est protégée. C’est là qu’une police d’assurance habitation solide entre en jeu ! Vous devez vous attendre à payer beaucoup plus pour votre assurance habitation que pour votre assurance locataire. Cette couverture est cruciale pour protéger votre investissement immobilier contre les risques tels que les incendies, les dégâts d’eau et autres sinistres. En fonction de votre revenu annuel, le coût de votre assurance peut varier. Il est donc important de comparer les offres des différents organismes financiers ou courtiers avant de prendre votre décision.
Frais de notaire
Au Québec, toutes les transactions immobilières doivent passer par un notaire. C’est l’acheteur qui assume la majeure partie de la facture. Vous devrez peut-être aussi payer des choses comme une assurance des titres, qui protège l’acheteur contre toute réclamation future sur la propriété. Ces frais juridiques sont souvent un pourcentage du prix d’achat immobilier et peuvent être un élément clé de votre budget d’achat. Bien que ce soit une dépense supplémentaire, elle est essentielle pour sécuriser votre emprunt immobilier et finaliser la transaction.
Ces frais doivent être soigneusement intégrés dans votre budget global, en tenant compte de vos revenus nets et de votre capacité de remboursement mensuelle pour assurer une gestion financière optimale après l’achat de votre maison.
Comment calculer ma capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, les prêteurs se basent sur votre revenu annuel brut, vos dépenses mensuelles (comme les paiements de dettes) et la mise de fonds que vous pouvez fournir. Ils évaluent également votre ratio d’endettement (qui ne doit pas dépasser environ 40-45 %) et prennent en compte des éléments comme les frais de notaire et le taux d’intérêt. En général, vous pouvez emprunter entre 3 à 5 fois votre revenu annuel brut, mais cela varie selon votre situation financière et le type de prêt. Un courtier hypothécaire peut vous aider à affiner ces calculs et trouver la meilleure offre.