Comment calculer les intérêts sur un prêt hypothécaire ?

Tu te demandes comment calculer les intérêts sur un prêt hypothécaire? Au Canada, les intérêts hypothécaires sont calculés en pourcentage du solde du capital impayé du prêt hypothécaire. Ce pourcentage est appelé taux d’intérêt hypothécaire. Le prêt hypothécaire peut avoir un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable. Un taux d’intérêt variable fluctue en fonction des modifications du taux préférentiel du prêteur. Le taux préférentiel des prêteurs canadiens change souvent en fonction des changements du taux directeur de la Banque du Canada.

Besoin d’outils financiers pour vous aider dans la gestion de vos finances ? Choisissez l’expertise Zéro Dette!

Le capital et les intérêts

Lors de l’achat de maison avec une hypothèque, vous ne remboursez pas seulement le montant emprunté. Vous payez aussi des intérêts sur le montant du prêt que vous n’avez pas encore remboursé.

Le capital

Le capital correspond au montant initial du prêt, sans compter les intérêts. À titre indicatif, avec une hypothèque, supposons que vous achetiez une maison de 350 000 $ et que vous déposiez 50 000 $ comme mise de fonds. Cela signifie que vous empruntez 300 000 $ de capital auprès du prêteur hypothécaire, que vous devrez rembourser sur la durée du prêt.

Les intérêts

Les intérêts sont le montant facturé par la banque pour vous prêter de l’argent. Généralement, les prêts à taux fixe à plus court terme, comme les prêts personnels, utilisent un simple calcul des intérêts. Les prêts à plus long terme comme les prêts hypothécaires et certains prêts automobiles sont amortis.

Qu’est-ce l’amortissement ?

La période d’amortissement correspond au temps nécessaire pour rembourser intégralement votre hypothèque. Elle est calculée en fonction du taux d’intérêt de votre terme actuel.

Les facteurs qui influencent le montant que tu paies

Plusieurs éléments peuvent affecter le montant des intérêts que vous payez pour votre financement. Parmi les principales variables qui peuvent influencer le montant total à rembourser, on retrouve :

Montant du prêt hypothécaire

Le montant d’argent que vous empruntez influence grandement le montant des intérêts que vous payez. Plus vous empruntez d’argent, plus vous paierez d’intérêts. C’est parce qu’un montant plus élevé signifie plus de risques pour le prêteur.

Cote de crédit

Votre cote de crédit est essentielle pour déterminer le taux d’intérêt de votre prêt. Un moins bon crédit signifie généralement que vous obtiendrez un taux d’intérêt plus élevé, car les prêteurs vous considèrent comme un risque plus élevé qu’une personne ayant un bon crédit.

Durée du prêt

Des durées de prêt plus courtes nécessitent généralement des versements mensuels plus élevés, mais vous paierez moins d’intérêts parce que vous minimisez le délai de remboursement. Des durées de prêt plus longues peuvent réduire le montant de vos paiements mensuels, mais vous paierez plus d’intérêts parce que vous prolongez le remboursement.

Calendrier des remboursements

Si vous effectuez un paiement mensuel plus souvent, le capital dû sur le montant de votre prêt se réduit plus rapidement. Dans bien des cas, lorsqu’un prêteur facture des intérêts composés, le fait d’effectuer des paiements supplémentaires pourrait vous faire économiser.

Obtenir un meilleur taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire

Il existe plusieurs façons d’augmenter vos chances d’obtenir le taux d’intérêt le plus avantageux sur votre prêt hypothécaire :

Améliorer sa cote de crédit

Les taux d’intérêt les plus compétitifs sont généralement accessibles à ceux qui ont une bonne cote de crédit.

Réduire le temps de remboursement

Les meilleurs taux d’intérêt accompagneront toujours les prêts à plus court terme. Vous paierez moins d’intérêts au fil du temps si vous pouvez payer les paiements mensuels.

Comparer les offres

Préqualifiez-vous auprès d’au moins trois prêteurs différents pour vous assurer d’obtenir les meilleurs taux. La préqualification vous permet de voir les conditions et les taux d’intérêt qui s’offrent à vous auprès d’un prêteur spécifique sans nuire à votre crédit.

Réduire son ratio d’endettement

Votre ratio d’endettement est la dette mensuelle que vous payezpar rapport à votre revenu mensuel brut. C’est presque aussi important que votre cote de crédit pour être admissible à un prêt compétitif.

Besoin d’aide dans la gestion de patrimoine? Zéro Dette est la bonne option pour vous permettre de reprendre le dessus sur vos finances!

Qu’est-ce qui détermine le taux d’intérêt ?

Les taux hypothécaires sont déterminés par plusieurs facteurs:

Inflation

L’inflation peut entraîner une hausse des taux hypothécaires, car les prêteurs factureront des taux d’intérêt plus élevés pour tenir compte du fait que l’argent qu’ils prêtent vaudra moins à l’avenir.

Banque

La Banque du Canada fixe un taux appelé le taux directeur, qui est le taux d’intérêt utilisé lorsque les banques empruntent de l’argent à la Banque du Canada. Ce taux influence les taux d’intérêt que les banques offrent ensuite à leurs clients, comme pour les hypothèques. Si la Banque du Canada change son taux directeur, les banques ajustent souvent leurs propres taux, ce qui a un impact sur le coût des prêts hypothécaires.

Rendement des obligations

Les prêteurs regroupent plusieurs prêts hypothécaires en un seul produit financier qu’ils vendent ensuite à des investisseurs. Leur prix détermine le coût pour le prêteur de financer de nouveaux prêts hypothécaires. Ce prix dépend des obligations gouvernementales. Lorsque la valeur de ces obligations augmente, cela fait baisser les taux d’intérêt, et lorsqu’elle baisse, cela fait monter les taux d’intérêt.

Les étapes pour comment calculer les intérêts sur un prêt hypothécaire

Étape 1

Déterminer le solde initial : Le premier pas consiste à connaître le solde initial de votre prêt hypothécaire. Cela inclut la somme que vous avez empruntée au début du financement, sans prendre en compte les paiements effectués.

 Étape 2

Choisir le taux hypothécaire : Le taux hypothécaire que vous avez négocié avec votre prêteur aura un impact direct sur vos paiements mensuels et le coût total des intérêts. Ce taux peut être influencé par le taux en vigueur du marché ou le taux annuel appliqué à votre prêt.

Étape 3

Calcul des versements mensuels : Une fois que vous avez votre taux nominal et le montant à financer, il est essentiel de calculer vos paiements mensuels. Ce calcul prend en compte la fréquence du paiement mensuel ou hebdomadair et permet de prévoir vos paiements fixes pendant la durée du prêt.

Étape 4

Utilisation d’un tableau d’ amortissement : Un tableau d’ amortissement vous permet de visualiser la répartition de vos paiements entre le principal et les intérêts à chaque période. Cela vous aide à comprendre combien d’intérêts vous payez au fil du temps et à quelle vitesse vous réduisez le solde hypothécaire.

Étape 5

Impact des taux de conversion : Parfois, un prêteur propose une option de conversion, ce qui vous permet de modifier votre taux préférentiel ou taux en vigueur pendant la durée de votre prêt. Cela peut être utile si les conditions de marché changent.

Étape 6

Évaluer le coût d’emprunt total : En prenant en compte tous ces éléments, vous pouvez calculer le coût d’emprunt total de votre prêt, en incluant non seulement les versements hypothécaires réguliers, mais aussi les frais de notaire ou d’autres coûts supplémentaires liés au financement résidentiel.

 À la recherche d’une maison de courtage hypothécaire pour vous aider à faire le paiement mensuel sur votre maison unifamiliale ?

Le refinancement d’un prêt hypothécaire permettra-t-il d’obtenir un plus taux plus bas?

Oui, le refinancement d’un prêt hypothécaire peut potentiellement vous permettre d’obtenir un taux hypothécaire plus bas. Lorsque vous effectuez un refinancement, vous pouvez négocier un taux annuel plus avantageux, surtout si le taux en vigueur sur le marché a baissé depuis votre contrat initial.

En fonction de votre solde hypothécaire actuel, du taux effectif proposé et de la durée de remboursement restante, il est possible que vous bénéficiiez d’un paiement mensuel plus faibles.

Toutefois, il est important de considérer les frais associés au refinancement, tels que les frais de notaire, les frais d’ entretien ou même un blocage de taux pour verrouiller un taux avantageux sur une période déterminée.

Il est également recommandé de discuter de vos options avec un conseiller en financement pour déterminer si cette bonne option de refinancement est la plus bénéfique pour votre situation.

Négocier le taux intérêt sur un prêt hypothécaire

Si vous magasinez et recevez des offres de plusieurs prêteurs, il peu être intéressant de négocier votre taux d’intérêt. Une autre façon de négocier un taux d’intérêt plus bas est d’accepter de payer des points. Les points sont une forme d’intérêt payé d’avance qu’un prêteur peut accepter en échange de vous offrir un taux d’intérêt inférieur.

L’expertise Zéro Dette

Choisir l’expertise de Zero Dette pour refinancer votre hypothèque, c’est une démarche intelligente pour économiser de l’argent à long terme. En regroupant vos dettes et en profitant de taux avantageux, vous réduisez vos paiements mensuels et simplifiez votre gestion financière. Avec Zero Dette, vous bénéficiez d’une approche personnalisée qui vous aide à économiser tout en optimisant votre situation financière.