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Tout sur le refinancement hypothécaire

Table des matières

Le refinancement hypothécaire au Canada est accessible aux propriétaires et peut être une décision stratégique pour obtenir un meilleur taux d’intérêt, accéder à la valeur nette de votre maison ou même consolider vos dettes. Que vous soyez un acheteur d’une première maison ou que vous viviez dans votre maison depuis des années, comprendre le refinancement hypothécaire est essentiel.

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Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?

Le refinancement est une stratégie utilisée par les prêteurs et les emprunteurs pour remplacer un prêt hypothécaire existant par un nouveau. Les emprunteurs refinancent souvent pour modifier le taux d’intérêt ou les conditions du prêt de leur prêt hypothécaire initial. Vous pouvez refinancer avec votre prêteur actuel ou travailler avec un autre.

Raisons pour refinancer son hypothécaire

Obtenir un taux d’intérêt plus bas n’est pas la seule raison pour le refinancement hypothécaire. Le refinancement hypothécaire peut également être utilisé pour accéder à la valeur nette de votre maison et pour consolider vos dettes.

Plus bas taux d’intérêt

Le refinancement peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil du temps. Si vous détenez un prêt hypothécaire à taux variable, attendez-vous à payer une pénalité de trois mois d’intérêt, et si vous détenez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous paierez le plus élevé des deux montants suivants : trois mois d’intérêt ou une pénalité différentielle de taux d’intérêt (IRD).

Valeur nette de la maison

En refinançant votre prêt hypothécaire, vous pourriez potentiellement accéder jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins toute dette impayée. C’est de l’argent supplémentaire pour des opportunités d’investissement, des rénovations domiciliaires ou l’éducation de vos enfants.

Consolidation de dettes

Si vous disposez de suffisamment de capital dans votre maison, vous pourrez peut-être l’utiliser pour rembourser une dette à intérêt élevé grâce à un refinancement hypothécaire. Par exemple, si vous avez un certain nombre de dettes impayées, comme un prêt auto, une marge de crédit ou des factures de carte de crédit, vous pourrez peut-être consolider cette dette grâce au refinancement hypothécaire.

Comment procéder au refinancement hypothécaire

Lorsque vous refinancez votre maison ou votre bien locatif, le prêteur évalue vos finances de manière similaire à une demande de prêt hypothécaire pour un achat. Il analyse votre niveau de risque pour déterminer votre éligibilité.

1. Se fixer un objectif

Il doit y avoir une bonne raison pour laquelle vous refinancez un prêt hypothécaire, que ce soit pour réduire votre paiement mensuel, raccourcir la durée de votre prêt ou retirer des capitaux propres pour des réparations domiciliaires ou le remboursement de vos dettes.

2. Vérifier sa cote de crédit

Pour être approuvé pour un refinancement, vous devez remplir les mêmes critères que pour votre prêt hypothécaire initial. Une cote de crédit élevée améliore vos chances d’obtenir de meilleurs taux et une approbation plus facile. En général, une cote de crédit de 620 ou plus est requise pour un refinancement conventionnel.

3. Déterminer la valeur de la maison

La valeur nette de votre maison est calculée en soustrayant le solde restant de votre prêt hypothécaire de la valeur actuelle de votre propriété. Vous pouvez trouver cette information en consultant votre dernier relevé hypothécaire et en vérifiant la valeur de votre maison via des sites immobiliers ou un expert.

4. Magasiner un prêteur hypothécaire

Il est recommandé de demander des devis auprès de trois prêteurs pour optimiser vos économies lors du refinancement. Une fois votre choix fait, discutez avec le prêteur du moment idéal pour fixer votre taux, afin d’éviter toute hausse avant la finalisation du refinancement.

5. S’occuper de la paperasse

Préparez vos documents financiers, tels que les talons de paie, les déclarations de revenus, et les relevés bancaires ou de courtage, selon les exigences de votre prêteur. Celui-ci évaluera également votre cote de crédit et votre valeur nette, alors assurez-vous de fournir tous vos actifs et passifs à l’avance.

6. Évaluation de la maison

Les prêteurs hypothécaires demandent souvent une évaluation de la maison pour déterminer sa valeur marchande. Un évaluateur professionnel se basera sur des critères spécifiques et comparera la valeur de votre maison à celle de propriétés similaires récemment vendues dans votre quartier.

7. Clôturer le tout

La divulgation de clôture et l’estimation du prêt énumèrent les frais de clôture nécessaires à la finalisation du prêt.

Coûts associés au refinancement hypothécaire

Les frais de clôture varient en fonction de l’emplacement, du type de prêt, du montant emprunté et du prêteur, qu’il s’agisse d’une Banque Scotia, Banque du Canada ou Banque Laurentienne. Un travailleur autonome et un propriétaire d’immeuble locatif peuvent rencontrer des conditions spécifiques. La plupart des prêteurs, y compris les courtiers en hypothèques, permettent d’intégrer ces frais au solde du prêt.

Il est conseillé de solliciter des devis auprès de plusieurs prêteurs pour obtenir les meilleures conditions, comparer les taux fixes ou variables, et prendre en compte les frais de prépaiement ou les coûts de clôture supplémentaires. Il est également important de prendre en compte l’augmentation des taux ou le taux directeur de la Banque du Canada. Vous pourrez ainsi analyser les avantages de la consolidation hypothécaire et déterminer si cela constitue un bon choix financier à long terme.

Types de refinancements hypothécaires

Voici quatre types de refinancement hypothécaire à considérer :

Refinancement hypothécaire

Ce type de refinancement hypothécaire vous permet de conserver les mêmes conditions de prêt tout en ajustant le taux d’intérêt, idéal pour réduire vos paiements mensuels ou profiter d’un taux plus bas.

Consolidation de dettes

Si vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, vous pouvez les regrouper en un seul prêt hypothécaire, ce qui facilite la gestion de vos finances et peut réduire vos paiements mensuels.

Retrait de liquidités

Ce type de refinancement hypothécaire vous permet d’emprunter de l’argent supplémentaire en fonction de la valeur nette de votre maison. Il peut être utile pour financer des projets personnels, comme des rénovations, ou des projets d’affaires.

Taux fixe ou taux variable

Vous pouvez choisir entre un taux fixe, qui offre la stabilité d’un paiement constant, ou un taux variable, qui peut fluctuer selon les conditions du marché, mais potentiellement offrir des taux plus bas à court terme.

Quand considérer le refinancement hypothécaire

En général, il peut être avantageux de refinancer lorsque :

Baisse des taux

Si la Banque du Canada abaisse son taux directeur, cela peut être un bon moment pour refinancer votre prêt hypothécaire, surtout si vous avez acheté votre maison pendant la période de hausse des taux (2022-2023). Vous pourriez bénéficier de taux d’intérêt plus bas et réaliser des économies sur vos paiements mensuels.

Augmentation de valeur nette

Si vous avez accumulé une valeur nette d’au moins 20 % dans votre maison, il peut être avantageux de refinancer pour accéder à une partie de cette valeur nette. Cela pourrait être utile pour des projets importants, comme des rénovations ou d’autres investissements.

Meilleure situation financière

Si votre cote de crédit s’est améliorée grâce à un meilleur historique de paiements et une gestion plus efficace de vos dettes, vous pourriez être admissible à des conditions de refinancement plus avantageuses, notamment des taux d’intérêt plus bas. Cela vous permettrait d’optimiser vos options de financement.

Est-ce la bonne option pour moi ?

Le refinancement hypothécaire peut être une excellente option pour vous si vous cherchez à bénéficier de bonnes conditions financières, réduire vos paiements mensuels, ou effectuer une consolidation de dettes. Il est crucial de considérer les coûts supplémentaires liés au processus, tels que les  »additional closing costs ». Un courtier en hypothèques peut vous guider dans le choix de prêteurs.

Si vous avez un contrat d’ achat ou un contrat initial à revoir, il est important de vérifier s’il y a des  »penalties for prepayment » ou des restrictions. Le refinancement peut également être avantageux pour les propriétaires d’un immeuble à revenus ou pour ceux souhaitant accéder à la consolidation hypothécaire pour regrouper leurs dettes.

Enfin, il est essentiel de prendre le temps d’évaluer les conditions d’un refinancement hypothécaire en fonction de votre situation financière.

L’alternative Zero Dette

Zero Dette offre une gamme complète de services visant à aider les individus à gérer leurs finances de manière plus efficace. Leur expertise se concentre sur la consolidation de dettes, permettant aux clients de regrouper leurs dettes pour simplifier les paiements et réduire les taux d’intérêt. Ils offrent également des solutions de refinancement hypothécaire, permettant de profiter de meilleures conditions de financement et d’accéder à la valeur nette de votre maison pour des projets ou investissements importants.

En tant que courtier hypothécaire, Zero Dette est e choix de partenaire par excellence!

Avantages du refinancement hypothécaire

Voici les principaux avantages du refinancement hypothécaire:

Montant moins élever à payer

  • Vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.
  • Vous pourriez réduire vos versements hypothécaires mensuels et créer plus d’espace dans votre budget mensuel.
  • Vous pourriez être en mesure d’annuler les primes d’assurance hypothécaire privée pour éviter de payer des frais inutiles.

Durée réduite du prêt

  • Vous pourriez réduire la durée de votre prêt et le rembourser plus tôt.
  • Vous pourriez puiser dans la valeur nette de votre maison et retirer de l’argent à la clôture.

Consolidation de dettes

  • Certains propriétaires refinancent un prêt hypothécaire pour regrouper leurs prêts étudiants ou d’autres dettes en un seul paiement.
  • Vous pourriez passer d’une hypothèque à taux variable à une hypothèque à taux fixe.

Calculatrice de refinancement hypothécaire

  1. Commencez par comparer votre paiement mensuel actuel avec celui proposé pour le nouveau prêt.
  2. Utilisez un tableau d’amortissement pour vérifier le solde principal du nouveau prêt après le même nombre de paiements effectués sur votre prêt actuel. Idéalement, le paiement mensuel et le solde principal du refinancement devraient être plus bas.
  3. Entrez vos informations dans le calculateur de refinancement pour obtenir une estimation précise des économies réalisées.

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