Le taux fixe est un sujet qui peut sembler complexe au premier abord, mais il joue un rôle central dans le monde des prêts hypothécaires et du budget des ménages. Que tu cherches à acheter une propriété au Canada, à refinancer ton hypothèque ou simplement à mieux comprendre comment les taux d’intérêt influencent ton paiement mensuel, ce guide t’expliquera tout, étape par étape, sans jargon compliqué.
Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
Le taux fixe est un taux d’intérêt qui reste identique pendant toute la période du terme de ton prêt hypothécaire. Autrement dit, ton paiement mensuel ne change pas, peu importe les hausses ou les baisses de taux décidées par la Banque du Canada.
Définition du taux fixe
Quand tu signes ton hypothèque, tu choisis entre plusieurs types de taux : fixe, variable, ou parfois un taux révisable. Avec un taux fixe, tu bloques un taux d’intérêt pour une durée déterminée. Pendant ce temps, peu importe les changements du marché, ton taux et ton paiement restent identiques.
C’est une forme de protection financière : tu sais exactement combien tu paieras chaque mois, ce qui t’aide à planifier ton budget sans mauvaises surprises.
Différence entre taux fixe et taux variable
Le taux variable évolue selon les décisions de la Banque du Canada et le taux préférentiel des institutions financières. Si le taux directeur augmente, ton taux hypothécaire variable suit la même direction. Le taux fixe, lui, reste inchangé. Tu es donc protégé contre les hausses, mais tu ne profites pas des baisses éventuelles.
Comment fonctionne le taux fixe ?
Le fonctionnement du taux fixe dépend de la période choisie, de la Banque ou du prêteur, et de la méthode de calcul utilisée. En général, le taux est influencé par les rendements obligataires et la croissance économique.
Le rôle du terme et de la période d’amortissement
Le terme est la durée pendant laquelle ton taux est garanti (ex. : 5 ans). La période d’amortissement, elle, correspond à la durée totale pour rembourser ton hypothèque (souvent 25 ou 30 ans). Tu peux donc avoir un terme de 5 ans avec un taux fixe, dans une hypothèque amortie sur 25 ans.
Le lien entre taux fixe et taux directeur
Le taux directeur est fixé par la Banque du Canada, qui l’ajuste pour contrôler l’inflation et stimuler ou freiner l’économie. Même si ton taux fixe reste stable, il est influencé par ces décisions au moment de ton emprunt.
Le rôle de la Banque du Canada
La Banque du Canada agit comme le chef d’orchestre des taux d’intérêt au pays. Lorsqu’elle augmente le taux directeur, les banques et les prêteurs ajustent leurs taux hypothécaires à la hausse. Inversement, lorsqu’il y a une baisse, les nouveaux emprunteurs peuvent obtenir un meilleur taux fixe.
Comment les hausses ou baisses influencent ton hypothèque
Même si ton taux fixe ne change pas pendant ton terme, une hausse du taux directeur aura un impact au renouvellement de ton hypothèque. Par exemple, si tu avais signé à 2,5 % en 2020 et que les taux sont rendus à 5 % en 2025, tes paiements augmenteront à ce moment-là.
Les avantages du taux fixe
Le taux fixe attire de nombreux emprunteurs grâce à la stabilité et à la sécurité qu’il offre.
Stabilité et sécurité
Savoir que ton paiement ne changera pas pendant plusieurs années t’apporte une tranquillité d’esprit. C’est un excellent choix pour les familles ou les premiers acheteurs qui veulent un budget prévisible.
Protection contre les fluctuations de taux
Le taux fixe agit comme une assurance contre la hausse du taux directeur ou du taux préférentiel. Même si le marché est instable, ton paiement demeure identique. C’est un atout en période d’inflation ou d’incertitude économique.
Les inconvénients du taux fixe
Aussi avantageux soit-il, le taux fixe comporte certains inconvénients qu’il faut bien comprendre.
Pénalités et manque de flexibilité
Si tu veux rembourser ton hypothèque avant la fin du terme, tu risques de payer une pénalité de plusieurs milliers de dollars. Ces conditions hypothécaires sont souvent rigides.
Exemples de pénalités pour remboursement anticipé
Par exemple, si tu dois vendre ta propriété avant la fin de ton terme, ta banque pourrait calculer une indemnité basée sur la différence de taux (écart) entre ton taux fixe et le taux actuel du marché. Certaines institutions comme la Fédération des caisses Desjardins du Québec, Simplii Financial ou Trust Company appliquent des méthodes différentes, mais l’idée reste la même : sortir d’un contrat à taux fixe coûte cher.
Les facteurs qui influencent le taux fixe
Le taux fixe dépend de plusieurs éléments : le marché obligataire, la Banque du Canada, et les rendements des obligations.
Rendement des obligations et inflation
Quand les rendements obligataires montent, les taux fixes suivent la même direction.
C’est souvent une réaction à l’inflation et à la croissance économique.
Comment choisir entre taux fixe et taux variable ?
Le choix entre taux fixe et taux variable dépend de ta tolérance au risque et de ta situation financière.
Évaluer ta tolérance au risque
Si tu veux de la stabilité, le taux fixe est idéal. Si tu préfères profiter d’éventuelles baisses de taux, un taux variable peut être plus avantageux. Ton courtier hypothécaire ou ton conseiller peut t’aider à choisir.
Le taux fixe au Canada aujourd’hui
Au Canada, la plupart des prêts hypothécaires sont signés avec un taux fixe de 5 ans.
Selon Ratehub.ca et Multi-Prêts, cette durée reste la plus populaire car elle offre un bon équilibre entre sécurité et rendement.
Tendance du marché hypothécaire
En octobre et septembre, plusieurs banques ont ajusté leurs taux après les décisions de la Banque du Canada. La hausse du taux directeur liée à la COVID-19 et à la reprise de l’emploi a fait grimper les taux fixes en 2024-2025.
Comment obtenir le meilleur taux fixe ?
Comparer les prêteurs
Les taux fixes varient d’un prêteur à l’autre. Comparer les offres de Desjardins, Banque Scotia, Canwise, Simplii Financial ou Trust Company peut t’aider à économiser des milliers de dollars.
Négocier avec un courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire agit en ton nom pour obtenir un taux plus bas et de meilleures conditions. Il connaît la base du marché hypothécaire et sait quelles options te conviennent selon ton budget et ton montant emprunté.
Que se passe-t-il à la fin de ton terme ?
Quand ton terme se termine, tu dois renouveler ton prêt hypothécaire. Tu peux rester avec le même prêteur ou en choisir un autre, selon les nouveaux taux du marché.
Réévaluer tes options
C’est souvent le moment de comparer à nouveau les taux fixes et variables, selon la situation économique et ton niveau de tolérance.
Le remboursement anticipé d’un prêt à taux fixe
Faire un remboursement anticipé partiel peut réduire ton solde et t’épargner beaucoup d’intérêts. Mais attention aux pénalités et aux conditions inscrites dans ton contrat.
Pourquoi certains préfèrent le taux variable ?
Même si le taux fixe est rassurant, certains emprunteurs choisissent le taux variable pour profiter d’éventuelles baisses de taux. Cependant, cette option demande une bonne tolérance au risque et une épargne de précaution.
Les effets de la Banque du Canada sur les taux fixes
Quand la Banque du Canada ajuste son taux directeur, les taux fixes bougent souvent en parallèle, mais pas immédiatement. Leur évolution dépend du marché obligataire et de la confiance des investisseurs dans la croissance économique.
Stratégies pour réduire ton taux fixe
Miser sur ton dossier de crédit
Un bon rapport de crédit augmente tes chances d’obtenir un Meilleur taux. Assure-toi de payer tes factures à temps et de maintenir un solde faible sur tes cartes.
Ajuster ta mise de fonds
Une mise de fonds plus élevée (20 % ou plus) peut te permettre d’éviter la SCHL et d’accéder à un taux fixe plus avantageux.
Taux fixe ou variable : que choisir en période d’incertitude ?
En période d’inflation ou de hausse du taux directeur, le taux fixe reste le choix le plus sécuritaire. Il t’offre une stabilité essentielle quand les marchés sont imprévisibles.
Les services offerts par Zero Dette
Chez Zero Dette, notre mission est simple : t’aider à comprendre, choisir et gérer ton prêt hypothécaire de manière intelligente, sans stress et sans surprises. Nous ne sommes pas une banque, mais une équipe de professionnels passionnés par les finances personnelles et les solutions de crédit adaptées à la réalité des Canadiens.
Comparaison des taux hypothécaires
Zero Dette te donne accès à une comparaison transparente des taux fixes et taux variables offerts par les banques et les prêteurs à travers le Canada. Grâce à cette approche, tu peux économiser sur les intérêts et maximiser chaque paiement de ton hypothèque.
Conseils personnalisés avec un courtier hypothécaire
Nos conseillers et courtiers hypothécaires partenaires analysent ta situation pour t’aider à choisir le bon type de prêt : taux fixe, taux variable, ou mixte. Ils t’expliquent chaque option en mots simples, t’aident à comprendre les conditions de ton prêt hypothécaire, et t’accompagnent jusqu’à la signature. Tu n’as plus à te perdre dans les chiffres : ton courtier te guide pas à pas.
Stratégies de remboursement anticipé
Zero Dette t’accompagne aussi pour réduire ton solde plus rapidement grâce à des options de remboursement anticipé. Nous t’aidons à comprendre comment appliquer tes paiements supplémentaires sans subir de pénalités inutiles et comment planifier ton budget pour libérer ton hypothèque plus tôt. C’est une approche centrée sur la liberté financière, parce qu’un prêt bien géré, c’est un avenir sans dette.
Une approche humaine et transparente
Chez Zero Dette, nous croyons à la transparence, à la simplicité et à la réalité des chiffres.
Chaque conseiller prend le temps d’expliquer la fonction de ton taux, les conditions de ton contrat et les impacts d’une variation du taux directeur. Notre objectif : que tu comprennes parfaitement ton prêt hypothécaire, et que tu sentes en contrôle à chaque étape.